这两天，中国在宇宙界限内践诺个东谈主待业金免税的计策。

好意思国个东谈主待业金账户计策很早就运转了，从1970年践诺到刻下，依然有54年的历史。

那么，好意思国的个东谈主待业金账户有若干？

它对全球的退休生涯，有多大的匡助和影响呢？

一

好意思国的个东谈主待业金账户，本色是一个投资账户。

每年固定往内部进款，然后由专科机构去买债券、股票、基金，产生的收益去掉照看用度后，有了更多收益。

也便是通过投资收益，让退休生涯更有保险。

好意思国个东谈主待业金账户，没少见量限度，你可以开一个，也可以开100个。

然而，每年往账户里进款的总金额是有限度的。

2024年，50岁以下，每年进款弗成逾越7000好意思元。

个东谈主待业金账户有两个特色，一是内部的资金用于各式投资，二是延伸交税。

从功能上说，和中国基本相似。

比如，平素个东谈主退休金账户（IRA）是先免税，等你退休索要时，再交税。

有的是先交税，之后产生的收益免税（比如Roth IRA）。

好多东谈主会问，既然是投资，那就有风险，若是出问题若何办，收益高不高？

从表面上说，风险是存在的。

然而待业金的投资，齐不会太激进，更主要的是，好意思股在10年、20年的长周期内，保合手了相对茂密。

个东谈主待业金也水长船高。

好意思国的劳工统计局、社会保险局齐饱读舞全球多进款，早进款，把钱存到待业金账户，因为收益还可以。

全球可以看一下底下这张表。

进款35年收益可能会达到89.8万好意思元 开始 好意思国劳工统计局

也便是说，每年合手续进款6500好意思元，年收益率在7%的情况下，35年后，账户里的金钱可以达到90万好意思元。

退休日便是百万财主。

揣测好多东谈主会怀疑，收益率能达到7%，有这样高吗？

按照好意思国一些金融机构对昔日25年的统计，比如401(K)账户，总体收益率达到了6.1%。

是以，个东谈主待业金账户收益率达到7%，从一个更长的周期看，是有可能的。

收尾本年6月，富达投资（Fidelity Investments）照看的2400万个401(k)账户中，50万个账户投资余额在100万好意思元以上。

独一的问题是，谁能合手续进款25年、35年。

1年进款6500好意思元，看起来好像挺容易，然而能坚合手25年、35年，一直往账户里存钱的东谈主，并未几。

大部分东谈主中间会面对买房、生病、休闲等各式问题。

合手续进款，意味着收入很是踏实，而且要一直增长，至少要跑赢通胀。

个东谈主账户里的钱，正常情况下，是不可以取出来的。在59.5岁之前索要，会有10%的罚款，而且难免税。

索要技能最早是70.5岁。

好意思国有若干东谈主开设了个东谈主待业金账户呢？

字据CRS（好意思国国会统计奇迹）的数据，能够1/3好意思国度庭有个东谈主待业金账户。

也便是4000多万个家庭傍边。

也有统计说，刻下梗概37%的好意思国度庭，有个东谈主待业金账户，数据收支不大。

私营、政府、个东谈主待业金资金投到那处 开始CRS

二

从上头形色，全球可以看到，好意思国东谈主的待业金，不仅仅个东谈主账户，还有401(K)账户、社保账户等。

那这些账户之间，是什么干系呢？

平素好意思国东谈主的退休金其实由三部分组成。用一句话刻画的话，便是国度保险一部分，企业承担一部分，个东谈主贬责一部分。

第一部分便是社会保险。

也便是在好意思国正常使命、生涯，每个月的齐要交梗概15.3%的工资税。

其中，12.4%是交纳待业金。个东谈主收入中扣6.2%，公司帮你交另外的6.2%。

这是强制性的。

这部分钱，全部插足好意思国的养老基金账户。到了退休年级后，发退休金。

第二部分是老板给开设的待业金账户。

最典型、最大宗的便是401（K）操办。亦然老板、个东谈主各自承担一半。

每个月，会从你的工资里扣除一笔钱，存到你的401（K）账户，公司也会匹配调换的金额。

天然，这亦然有最高名额的。不是念念往内部存若干齐行。

2024年，50岁以下，401（K）账户每年进款弗成逾越23000好意思元。

这个账户并不是强制性的，有的公司会提奉侍老福利，有的不会。

第三种便是个东谈主待业金账户（IRA）。

好意思国养老体系中这三类账户是平行的，互相之间并不影响，也便是说，可以同期领有这三种待业金账户。

早期的时候，好意思国东谈主成就个东谈主待业金账户的积极性不高，然而，比较401(K)账户，它的投资遴荐更多，更活泼，收益也会更高。

另外，401（K）退休账户里的钱，也可以转到个东谈主账户。

是以，个东谈主待业金账户的钱，刻下增长是最快的。

底下照旧CRS的数据。从2013年到2022年，好意思国的个东谈主待业金账户余额，从8.7万亿好意思元，全部增长到14.8万亿好意思元。

因为疫情原因，下跌到2022年的11.5万亿好意思元，然而，在统共这个词养老资金盘中，占到了32.3%。

10年增多了4.4万亿好意思元。

其中个东谈主待业金账户增长了2.8万亿好意思元，是孝顺是最大的。

2013-2022年联邦、方位、私营以及个东谈主账户待业金增长情况 开始CRS

全球可以看一下上头的图中，收尾到2022年底，联邦、州、方位政府提供的待业金达到了14.2万亿好意思元。

占比也逾越了30%。

这些钱，便是好意思国联邦和州、方位政府为2200万公事员提供的退休福利。

之前咱们也说过，公事员待业金待遇相对好好多。联邦公事员比州、方位的公事员福利待遇更好。

无论哪一类待业金，实践上最终齐通过股票、债券、基金来竣事升值。

好意思国有高大的待业金界限，成绩于好意思国股市、债券阛阓的踏实和发展。

三

有这样多的退休金账户，退休金钱界限又这样大，好意思国东谈主是不是不挂牵养老问题了呢？

并不是。

领先，好意思国的社会保险待业金，刻下也面对入不敷出的莫名。

好意思国社会老龄化也挺严重，65岁以上的老年东谈主口，在总东谈主口中占比约18%，在有一些州，逾越了20%。

年青东谈主变少，使命的东谈主变少，齐会影响这一部分待业金的界限。好意思国财政部本年瞻望待业金能撑到2035年。

关于个东谈主来说，光靠社会保险发的退休金也不够。

劳工统计局少见据，好意思国2023年社保退休金，平均是1900好意思元傍边。

2口东谈主的家庭平均3033好意思元。

这是平均数，实践上，有好多东谈主社保退休金，每个月唯有几百好意思元，不及1000好意思元。

而好意思国领退休金的东谈主，梗概是5190万东谈主。

1900好意思元平均数，按照刻下的好意思国的生涯资本，拼集够住房、食物、交通、水电网等用度。

全球可以看底下这张图。

住房、交通、医疗是支拨三大项 开始 好意思国劳工统计局

好意思国媒体有过报谈，好多老东谈主在退休后，只可遴荐陆续使命，而且比例不低，梗概在1/4傍边。

劳工统计局有一个约略的测算，社会保险提供的退休金，只相当于一个东谈主在使命时收入的40%傍边。

是以，401（K）账户、个东谈主待业金账户里的钱，尽头远大。

若是一个好意思国东谈主，到退休时三个账户齐有钱，何况莫得拆开进款，那是一件尽头好意思好的事。

然而，好多东谈主唯有社保退休金。

2019年好意思联储有过一份陈述，技能诚然比较早，但变化不是很是大。

那时统计，好意思国有36.7%的家庭，除了社会保险外，莫得其他待业金账户。

全球可以看底下这张图。

私营企业，尤其是职工东谈主数低于50东谈主的，提供退休福利比例唯有50%傍边。

企业越大，福利越好。

从行业看，若是一个东谈主在奇迹行业，比如酒店使命，不是照看层，也莫得专科妙技，不仅工资不高，也莫得退休福利。

唯有40%多少量的职工能有待业金。

奇迹业大宗低工资、低福利 开始 好意思国劳工统计局

是以，好多好意思国度庭在扣裁撤吃穿住行等必要支拨后，好多东谈主莫得若干钱存入到个东谈主待业金账户的。

2020年，因为疫情，好意思国发了好多钱，家庭储蓄一下子晋升了，然而疫情后，这些资金因为通货彭胀，很快奢侈结束。

2016年至2019年，好意思国的个东谈主储蓄率平均值为6.2%。到本年6月，个东谈主储蓄率下跌到了3.2%。

养老和医疗齐算世界费力。

好意思国刻下的待业金界限，应该快要39万亿好意思元，是全世界最大的，它若是齐弗成保证每个东谈主齐有一个体面的退休生涯，其他国度细则也庇荫易。